W trakcie naszej pracy mieliśmy okazję obserwować całą gamę błędów, potknięć, ale niestety również spektakularnych porażek, które popełniają właściciele firm biorąc pożyczki. 4 z nich przytrafiają się najczęściej, a są bardzo proste do uniknięcia. Zebraliśmy je w jednym miejscu ku przestrodze kolejnym przedsiębiorcom.
Po pierwsze, pożyczają więcej, niż są w stanie oddać.
Często szacując kwotę do spłaty, przedsiębiorcy pomijają różne zobowiązania prywatne, obniżające kwotę miesięcznego dochodu. Należy pamiętać o tym, by w budżecie – szczególnie małej – firmy uwzględnić również stałe opłaty takie jak podatki, ZUS czy pensje dla pracowników oraz zobowiązania właściciela, na przykład hipotekę czy kredyt gotówkowy.
Po drugie, stosunek miesięcznych opłat do dochodu przekracza 50%.
Debt to income (DTI) to z angielskiego procentowy stosunek miesięcznych zobowiązań do miesięcznego dochodu firmy. Łatwo go obliczysz: wystarczy, że sumę miesięcznych zobowiązań podzielisz przez miesięczny dochód, a następnie całość pomnożysz razy 100 procent.
Dla ułatwienia spójrzmy na przykład z finansów osobistych:
3000 zł – dochód
200 zł – rata kredytu na wakacje
1000 – rata wnioskowanego kredytu na mieszkanie
(200 + 1000) / 3000 * 100% = 40%
Wszystkie – także prywatne – koszty spłaty długów kształtują zdolność do kolejnych zobowiązań. Margines bezpieczeństwa, dzięki któremu spłacisz pożyczkę nawet w przypadku częściowego niepowodzenia biznesu, to właśnie 50% DTI.
Po trzecie, pożyczają drobne kwoty w hurtowej ilości.
Przesadzić można nie tylko z kwotą zobowiązań, ale także z ich liczbą. Pożyczka na firmę niejednokrotnie pozwala wspaniale ją rozwinąć, jednak darmowe chwilówki nie stanowią płynnego źródła finansowania. Z perspektywy biznesu nieznaczące kwoty rzędu kilku tysięcy, nie tylko nie są rozwiązaniem na problemy z finansowaniem firmy, ale w konsekwencji mogą też słono kosztować.
Po czwarte, pożyczają na bardzo słabych warunkach.
Przez złożone regulaminy czy wielostronicowe umowy łatwo skusić się na standardową pożyczkę, o której nie dowiesz się wszystkiego. Może i doczytasz, że istnieje prowizja, jeśli przedłużysz spłacanie kredytu, ale jej wysokości już raczej nie poznasz. Kredyt na firmę wiąże się z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO) rzędu 100 czy nawet 1000% – i nie ma tu mowy o żadnej pomyłce – tysiąc procent! Niekorzystne warunki umowy to w przypadku jakiegokolwiek opóźnienia mocny cios w płynność finansową firmy.
Mówi się, że wiedza to władza, ale przy decyzji o tym, jak pożyczyć pieniądze, wiedza to bezpieczeństwo. Zapamiętaj przytoczone błędy podczas brania kredytu i nie daj się nabrać!
